So funktioniert der bauspar-rechner
Der Rechner bildet den kompletten Bauspar-Zyklus ab – von der ersten Rate bis zur letzten Tilgung.
Schritt 1: Sparziel bestimmen. Du gibst deine Bausparsumme ein (zum Beispiel 100.000 Euro) und der Rechner ermittelt das Mindestsparguthaben deines Tarifs – typischerweise 40 Prozent, also 40.000 Euro.
Diesen Betrag musst du ansparen, bevor es überhaupt zur Zuteilung kommen kann.
Schritt 2: Sparzeit prognostizieren. Aus deinem monatlichen Regelsparbeitrag (üblich: 4 Promille der Bausparsumme, also 400 Euro bei 100.000 Euro) und dem Guthabenzins deines Tarifs (zum Beispiel 1,50 Prozent) berechnet der Rechner, nach wie vielen Monaten du das Mindestsparguthaben erreichst – inklusive Zinseszins.
Sonderzahlungen kannst du als Einmalbeträge hinzufügen; sie verkürzen die Sparzeit spürbar, weil sie früh "Zeit mal Geld" aufbauen.
Schritt 3: Bewertungszahl-Check. Parallel schätzt der Rechner die Entwicklung deiner Bewertungszahl nach der Tariflogik: An jedem Bewertungsstichtag (je nach Kasse monatlich oder quartalsweise) wächst sie mit Guthaben × Zeit × Bewertungsfaktor, geteilt durch die Bausparsumme.
Erreicht sie die Mindestbewertungszahl deines Tarifs (zum Beispiel 44 bei Schwäbisch Hall) etwa gleichzeitig mit dem Mindestsparguthaben, ist die Prognose stimmig – hinkt sie hinterher, warnt dich der Rechner.
Schritt 4: Darlehensphase durchrechnen. Nach der Zuteilung erhältst du die volle Bausparsumme: Guthaben plus Bauspardarlehen (Bausparsumme minus Guthaben) zum vertraglich fixierten Darlehenszins (Tarifbeispiel: 4,00 Prozent Sollzins).
Der Rechner zeigt dir die monatliche Tilgungsrate (Regeltilgung zum Beispiel 6 Promille der Bausparsumme) und die Tilgungsdauer – damit du weißt, was nach der Sparphase monatlich auf dich zukommt. Die Abschlussgebühr (1 Prozent der Bausparsumme) zieht er vorab ab, denn sie mindert deine effektive Guthabenverzinsung.
Was ändert sich 2026?
An der Bauspar-Mechanik selbst hat sich 2026 nichts geändert – das System aus Ansparen, Bewertungszahl und Zuteilung läuft seit Jahrzehnten stabil. Was sich geändert hat, ist das Umfeld:
Bauspardarlehen sind wieder attraktiv. Mit einem vertraglich fixierten Darlehenszins (Tarifbeispiel: 4,00 Prozent Sollzins, effektiv je nach Tarifvariante 4,23 bis 4,34 Prozent) sicherst du dir heute Planungssicherheit auf dem Niveau aktueller Marktzinsen – der Topzins für Baufinanzierungen liegt derzeit bei etwa 4,11 Prozent effektiv.
Der Zinsvorteil des Bausparens liegt 2026 also weniger im "Schnäppchenzins" als in der Garantie: Dein Darlehenszins steht schon beim Abschluss fest, egal was der Markt bis zur Zuteilung macht.
Guthabenzinsen bleiben bescheiden. Die Sparphase verzinst dein Guthaben weiter niedrig (Tarifbeispiel: 1,50 Prozent). Bausparen ist deshalb kein Renditeprodukt, sondern ein Zinssicherungsinstrument – wer nur sparen will, findet anderswo mehr. Für vertiefende Berechnungen können Sie direkt den Kaufnebenkosten beim Immobilienerwerb berechnen heranziehen.
Tarifvielfalt prüfen lohnt sich. Die Kassen bieten Standard-, Schnellspur- und Langzeittarife mit unterschiedlichen Spar- und Darlehenszinsen sowie Bewertungszahlfaktoren.
Da jede Kasse anders rechnet, ersetze in diesem Rechner die Beispielwerte immer durch die Kennzahlen deines eigenen Tarifs aus den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB).
Beispielrechnung
Bausparsumme 100.000 Euro, Tarif mit 40 Prozent Mindestsparguthaben, Regelsparbeitrag 400 Euro monatlich (4 Promille), Guthabenzins 1,00 Prozent, Abschlussgebühr 1 Prozent. Eigene Modellrechnung:
Sparziel: 40 Prozent von 100.000 Euro = 40.000 Euro Mindestsparguthaben.
Abschlussgebühr: 1 Prozent von 100.000 Euro = 1.000 Euro – fällig bei Abschluss, mindert die effektive Verzinsung.
Sparzeit: 400 Euro × 96 Monate = 38.400 Euro eingezahlt; mit 1 Prozent Guthabenzins (Zinseszins) sind nach etwa 96 Monaten rund 40.000 Euro erreicht – also etwa 8 Jahre statt 8,3 Jahre ohne Zinsen. Bei 500 Euro Monatsrate wären es nur rund 6,5 Jahre: Jeder Euro mehr Sparrate verkürzt die Wartezeit überproportional, weil die Bewertungszahl ("Zeit mal Geld") schneller wächst.
Zuteilung: Sind zusätzlich Mindestbewertungszahl (Tarifbeispiel: 44) und Mindestlaufzeit erfüllt, wird der Vertrag zuteilungsreif. Die Auszahlung erfolgt frühestens etwa 3 Monate nach Erreichen der Zuteilungsreife.
Darlehensphase: Bausparsumme 100.000 Euro = 40.000 Euro Guthaben + 60.000 Euro Bauspardarlehen. Bei 4,00 Prozent Sollzins und 600 Euro Monatsrate (6 Promille Regeltilgung) ist das Darlehen in etwa 8,2 Jahren getilgt – zu einem Zinssatz, der seit Vertragsabschluss feststand.
Typische Fehler
Nur aufs Guthaben schauen, die Bewertungszahl ignorieren. Das Mindestsparguthaben allein reicht nicht – ohne die Mindestbewertungszahl gibt es keine Zuteilung. Wer unregelmäßig spart oder Pausen einlegt, bremst die Bewertungszahl aus und wartet länger.
Unter dem Regelsparbeitrag bleiben. Der Regelsparbeitrag (meist 4 Promille der Bausparsumme monatlich) ist auf die planmäßige Zuteilung abgestimmt. Wer dauerhaft weniger zahlt, verlängert die Ansparphase – und die Bewertungszahl wächst langsamer.
Die Abschlussgebühr vergessen. 1 Prozent der Bausparsumme – bei 100.000 Euro also 1.000 Euro – sind weg, bevor der erste Euro Zinsen fließt. Bei kleinen Bausparsummen oder kurzer Haltedauer frisst die Gebühr einen Großteil der Guthabenverzinsung auf.
Zuteilung mit Auszahlung verwechseln. Zuteilungsreif heißt nicht automatisch Geld auf dem Konto: Du musst die Zuteilung per Erklärung annehmen, und die Auszahlung erfolgt frühestens etwa 3 Monate nach Erreichen der Reife. Plane das in deine Baufinanzierung ein.
Den Tarif nie hinterfragen. Ermäßigung oder Teilung der Bausparsumme können die Zuteilung deutlich beschleunigen – aber nur im Rahmen deines Tarifs und mit Zustimmung der Kasse. Ein Tarifwechsel will gut überlegt sein: Sprich mit einem Berater, bevor du änderst.
Das Darlehen als Pflicht missverstehen. Du musst das Bauspardarlehen nicht nehmen. Du kannst dir auch nur dein Guthaben plus Zinsen auszahlen lassen – etwa wenn du die Finanzierung anderswo günstiger bekommst oder das Projekt sich erledigt hat.
Sonderfälle und Ausnahmen
Wahlzuteilung: Hat dein Vertrag die Mindestbewertungszahl erreicht, aber noch nicht das volle Mindestsparguthaben, bieten manche Kassen die Wahlzuteilung an – bei Schwäbisch Hall bereits ab 25 Prozent Guthaben. Du bekommst die Bausparsumme früher, dafür fällt das Darlehen entsprechend höher aus. Zur optimalen Gesamtplanung empfiehlt sich ergänzend unser praktischer Alternative Finanzierung zur Bausparphase vergleichen.
Vor- und Zwischenfinanzierung: Brauchst du das Geld vor der Zuteilung, überbrücken Vorfinanzierungen (bis zum Mindestsparguthaben) und Zwischenfinanzierungen (danach bis zur Zuteilung) die Wartezeit. Das sind separate Darlehen mit eigenen Zinsen – rechne genau, ob sich das Warten nicht mehr lohnt.
Vertragsänderung zur Beschleunigung: Durch Ermäßigung der Bausparsumme verbessert sich das Verhältnis von Guthaben zu Summe – die Bewertungszahl steigt schneller. Auch die Teilung in zwei Verträge kann helfen. Beides hängt von Tarif, ABB und Zustimmung der Kasse ab.
Kündigung: Du kannst jederzeit kündigen und erhältst Guthaben plus Zinsen zurück – die Abschlussgebühr ist dann allerdings verloren. Bei älteren, gut verzinsten Tarifen verschenkst du außerdem den günstigen Darlehensanspruch.
Bausparen für Kinder: Für Kinder abgeschlossene Verträge laufen oft bis zur Volljährigkeit in die Zuteilung – ein klassischer Baustein der Familienvorsorge. Beachte dabei die steuerlichen Freibeträge des Kindes für die Guthabenzinsen.
Was bedeutet das Ergebnis für dich?
Dein Ergebnis nennt dir den voraussichtlichen Zuteilungstermin, das dann erreichte Guthaben und die Eckdaten der Darlehensphase – der bauspar-rechner fasst alles in einer Übersicht zusammen. So nutzt du es:
Zuteilung in unter 7 Jahren: Prüfe, ob dein Projekt (Kauf, Bau, Modernisierung) zeitlich dazu passt. Lege die Darlehensrate schon jetzt in deiner Haushaltsrechnung zurück – dann tut die Tilgung später nicht weh.
Zuteilung erst in 10+ Jahren: Überlege, ob eine höhere Sparrate, Sonderzahlungen (idealerweise früh im Jahr – "Zeit mal Geld") oder eine Summenanpassung die Wartezeit verkürzen. Jede Beschleunigung spart dir Monate Warten auf den festen Darlehenszins.
Projekt steht früher an: Plane die Finanzierungslücke bewusst – mit Vorfinanzierung, einem separaten Darlehen oder einer Anpassung des Projekts. Sprich frühzeitig mit deiner Bausparkasse über Wahlzuteilung oder Vertragsänderung.
Grundsatzentscheidung: Bausparen sichert dir heute den Darlehenszins von morgen. Wenn du in einigen Jahren bauen oder kaufen willst und Wert auf Planungssicherheit legst, ist das sein Geld wert – als reines Sparprodukt ist es das nicht.