So funktioniert die Berechnung
Jede Zeile deines Tilgungsplans entsteht aus drei Rechenschritten, die sich Monat für Monat wiederholen. Schritt eins: Die Bank berechnet die Zinsen auf deine aktuelle Restschuld – also Restschuld × Monatszins (Jahreszins geteilt durch zwölf).
Schritt zwei: Von deiner festen Monatsrate wird der Zinsanteil abgezogen, der Rest ist die Tilgung. Schritt drei: Die Tilgung wird von der Restschuld abgezogen – das ergibt die Restschuld für den nächsten Monat.
Der entscheidende Punkt: Die Rate bleibt immer gleich, aber ihre innere Aufteilung dreht sich. Im ersten Monat ist die Restschuld am höchsten, also auch der Zinsanteil.
Mit jeder Tilgung schrumpft die Basis für die Zinsberechnung, der Zinsanteil wird kleiner – und weil die Rate konstant bleibt, wächst der Tilgungsanteil im gleichen Maß. Das ist keine Entscheidung der Bank, sondern reine Mathematik: Derselbe Mechanismus, der beim Sparen als Zinseszins für dich arbeitet, arbeitet beim Kredit gegen dich.
Die Monatsrate selbst kommt aus der Annuitätsformel: Rate = Kreditbetrag × Monatszins / (1 − (1 + Monatszins)^(−Laufzeit in Monaten)). Der Rechner nutzt sie als Startwert und baut daraus die komplette Tabelle.
Am Ende steht die Restschuld exakt bei null – die letzte Rate wird dabei oft auf den Cent genau angepasst (Schlussrate), weil Rundungen über viele Monate kleine Differenzen erzeugen.
Was ändert sich 2026 und 2027?
An der Tabellenlogik ändert sich grundsätzlich nichts – sie folgt der Finanzmathematik, nicht der Gesetzgebung. Relevant ist für dich aber der rechtliche Rahmen um Sondertilgungen: Ob und in welcher Höhe du Sondertilgungen leisten darfst, steht in deinem Kreditvertrag.
Bei Immobiliendarlehen mit Zinsbindung sind pro Jahr oft 5 Prozent der Darlehenssumme als kostenlose Sondertilgung vereinbart; darüber hinaus kann die Bank bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie, deren Regeln ab dem 20. November 2026 gelten (Bundestag-Beschluss April 2026), ändert an der Tilgungsplan-Mathematik nichts – sie verschärft vor allem Kreditwürdigkeitsprüfungen und Informationspflichten. Für 2027 ist keine Änderung an den Berechnungsregeln für Verbraucherkredite angekündigt.
Was sich laufend ändert, sind die Marktzinsen: Die Zinssätze in den Beispielen sind frei gewählte Rechenbeispiele, keine aktuellen Konditionen.
Beispielrechnung: der tilgungsplan-rechner mit 15.000 Euro
Nehmen wir einen Ratenkredit über 15.000 Euro, 5,0 Prozent Sollzins pro Jahr (Beispielwert, kein Angebot), 48 Monate Laufzeit. Der Monatszins beträgt 5,0 / 12 = 0,4167 Prozent, die Monatsrate nach der Annuitätsformel 345,44 Euro. So sehen Anfang und Ende des Plans aus: Für vertiefende Berechnungen können Sie direkt den Kredit berechnen heranziehen.
| Monat | Rate | Zinsanteil | Tilgungsanteil | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 345,44 € | 62,50 € | 282,94 € | 14.717,06 € |
| 2 | 345,44 € | 61,32 € | 284,12 € | 14.432,94 € |
| 3 | 345,44 € | 60,14 € | 285,30 € | 14.147,64 € |
| … | … | … | … | … |
| 47 | 345,44 € | 2,86 € | 342,58 € | 344,01 € |
| 48 | 345,44 € | 1,43 € | 344,01 € | 0,00 € |
Drei Dinge fallen auf. Erstens: Im ersten Monat fließen 62,50 Euro an Zinsen und nur 282,94 Euro an die Schuld – im vorletzten Monat sind es gerade noch 2,86 Euro Zinsen bei 342,58 Euro Tilgung.
Zweitens: Die Verschiebung passiert automatisch, ohne dass du etwas tun musst. Drittens: Über die gesamte Laufzeit zahlst du 1.581,09 Euro Zinsen bei 16.581,09 Euro Gesamtzahlung.
Und jetzt der Sondertilgungs-Hebel, durchgerechnet: Leistest du nach dem 12. Monat eine einmalige Sondertilgung von 2.000 Euro, sinkt deine Restschuld schlagartig von 11.525,83 Euro auf 9.525,83 Euro.
Der Effekt: Der Kredit ist nach 42 statt 48 Monaten abbezahlt – sechs Monate früher –, und die Zinsen gesamt sinken von 1.581,09 Euro auf 1.285,49 Euro. Eine einzige Sondertilgung spart dir also 295,60 Euro Zinsen und ein halbes Jahr Laufzeit.
Genau diesen Hebel zeigt dir der tilgungsplan-rechner, wenn du eine Sondertilgung eingibst.
Typische Fehler
Fehler 1: Nur die Rate betrachten, den Zinsanteil ignorieren. Wer nur sieht, dass 345,44 Euro abgebucht werden, merkt nicht, dass davon anfangs fast ein Fünftel reine Zinsen sind. Der Tilgungsplan zeigt dir, ab wann du wirklich spürbar an der Schuld nagst.
Fehler 2: Sondertilgungen nicht im Vertrag sichern. Ohne vereinbarte Sondertilgungsrechte kann die Bank eine vorzeitige Rückzahlung mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belegen – dann verpufft ein Teil der Ersparnis. Kläre das vor der Unterschrift, nicht danach.
Fehler 3: Sondertilgung ans Monatsende legen statt an den Anfang. Je früher die Sondertilgung die Restschuld senkt, desto mehr Zinsanteile in der Zukunft schrumpfen. Eine Sondertilgung im ersten Jahr spart deutlich mehr als dieselbe Summe im letzten Jahr.
Fehler 4: Den Plan mit dem Kontoauszug verwechseln. Der Tilgungsplan ist eine Modellrechnung mit exakter Zinslogik; deine Abbuchungen können um wenige Tage abweichen, und Gebühren oder Versicherungen stehen nicht in der Tabelle.
Kleine Cent-Differenzen sind normal und kein Fehler der Bank.
Fehler 5: Bei Zinsbindung das Ende vergessen. Läuft deine Zinsbindung aus, bevor der Kredit getilgt ist, bleibt eine Restschuld für die Anschlussfinanzierung – zu dann unbekanntem Zins. Der Tilgungsplan zeigt dir exakt, wie hoch diese Restschuld am Ende der Bindung ist.
Fehler 6: Tilgungsplan und Haushaltsplan nicht verbinden. Der schönste Tilgungsplan nützt nichts, wenn die Rate dein Budget sprengt. Lege den Plan neben deine monatlichen Fixkosten – erst wenn beides zusammenpasst, ist der Kredit tragfähig.
Sonderfälle und Ausnahmen
Tilgungsdarlehen mit fallender Rate: Beim klassischen Tilgungsdarlehen (nicht Annuität) bleibt die Tilgung konstant und die Rate sinkt mit der Zeit, weil der Zinsanteil schrumpft. Das ist bei Ratenkrediten unüblich, kommt aber bei manchen Förderkrediten vor – der Plan sieht dann anders aus als auf dieser Seite. Zur optimalen Gesamtplanung empfiehlt sich ergänzend unser praktischer Sondertilgung berechnen.
Zinsbindung kürzer als Laufzeit: Bei Baufinanzierungen ist die Zinsbindung (z. B. 10 Jahre) oft kürzer als die Gesamtlaufzeit. Der Tilgungsplan gilt dann exakt nur bis zum Bindungsende; danach zeigt er die Restschuld, die du anschlussfinanzieren musst – zu dann aktuellem Zins.
Ratenpausen und Stundungen: Vereinbarst du eine Ratenpause, läuft der Zins in der Zwischenzeit weiter und die Restschuld wächst oder stagniert – der ursprüngliche Plan ist danach Makulatur. Lasse dir nach jeder Pause einen neuen Plan geben.
Ballonkredit mit Schlussrate: Hier sind die Monatsraten niedrig, am Ende wird eine hohe Schlussrate fällig. Der Zinsanteil bleibt über die Laufzeit hoch, weil die Restschuld kaum sinkt – der Plan zeigt dir schonungslos, wie wenig du bis zur Schlussrate wirklich getilgt hast.
Sondertilgungen mit Obergrenze: Viele Verträge erlauben nur 5 Prozent Sondertilgung pro Jahr. Plane größere Einmalzahlungen entsprechend auf mehrere Jahre auf – oder verhandle beim Abschluss eine höhere Quote, solange du am längeren Hebel sitzt.
Was bedeutet das Ergebnis für dich?
Der tilgungsplan-rechner beantwortet dir drei Fragen. Erstens: Wann kippt dein Kredit – also ab welchem Monat überwiegt die Tilgung deutlich die Zinsen?
Zweitens: Wie hoch ist die Restschuld zu jedem für dich relevanten Stichtag, etwa zum Ende der Zinsbindung oder zum geplanten Verkauf? Drittens: Was bringt eine Sondertilgung in Euro und Monaten – und lohnt sie sich gegenüber dem Sparen derselben Summe?
Der nächste Schritt hängt von deiner Lage ab. Steht der Kredit noch bevor, nutze den Plan zum Verhandeln: Vergleiche Angebote anhand von Effektivzins und Sondertilgungsrechten, nicht anhand der Monatsrate.
Läuft der Kredit bereits, prüfe deine Sondertilgungsoptionen und lege den Plan neben deinen Haushaltsplan. Und wenn du den Plan selbst in Excel nachbauen willst: Mit der PMT-Funktion für die Rate und der IPMT-Funktion für den Zinsanteil pro Monat hast du in zehn Minuten deine eigene Tabelle – die Formeln dafür stehen in der Formel-Spezifikation unten.