Alltag & Rechner • Geprüfte Rechenlogik 2026/2027

Restschuld-Rechner: Was bleibt vom Kredit übrig?

Deine Zinsbindung läuft in ein paar Jahren aus und du fragst dich: Wie viel schulde ich der Bank dann noch? Oder du spielst mit einer Sondertilgung und willst wissen, was sie wirklich bringt. Der Restschuld-Rechner beantwortet genau diese Frage: Er berechnet deine Restschuld zu jedem beliebigen Stichtag – aus Darlehensbetrag, Zinssatz, Tilgung und Laufzeit. Dazu zeigt er dir die Restlaufzeit, also wie lange du bei gleicher Rate noch zahlen würdest.

Interaktiver Restschuld-Rechner

Offizieller BMF- & Gesetzesstand 2026/2027

Live-Berechnung

Berechnungsergebnis

Restschuld zum Stichtag

2.348,50 €

Exakt ermittelt nach Vorgaben 2026

Detaillierte Aufschlüsselung

Monatsrate 642,80 €

Restlaufzeit 1.705,70 €

Effektiver Belastungssatz 27,4 %

Ergebnis exportieren:

Stand: Oktober 2026. Modellrechnung für Annuitätendarlehen – ersetzt keine Finanzberatung.

Auf den Punkt: Direkte Antwort

Stand: Oktober 2026. Die Restschuld ist der Teil deines Darlehens, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht getilgt ist. Der Restschuld-Rechner ermittelt sie aus vier Angaben: Darlehensbetrag, Sollzinssatz, Tilgungssatz (oder Monatsrate) und der Zahl der vergangenen Monate. Dahinter steckt die Zinseszins-Mathematik des Annuitätendarlehens: Jede Rate tilgt erst Zinsen auf die aktuelle Restschuld, der Rest mindert die Schuld – dadurch wächst der Tilgungsanteil mit der Zeit automatisch.

So funktioniert der Restschuld-Rechner: die Mathematik hinter deiner Rate

Der Rechner bildet dein Annuitätendarlehen Monat für Monat nach – oder rechnet direkt mit der geschlossenen Formel. Du gibst den Darlehensbetrag, den nominalen Jahreszins, den anfänglichen Tilgungssatz und den Stichtag (Monate seit Auszahlung) ein.

Zuerst bestimmt er deine Monatsrate: Annuität = Darlehensbetrag × (Zinssatz + Tilgungssatz) / 12. Bei 250.000 Euro, 4 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung sind das 250.000 × 0,06 / 12 = 1.250 Euro im Monat.

Dann wendet er die Restschuldformel an: Restschuld(n) = K₀ × qⁿ − A × (qⁿ − 1) / (q − 1). Dabei ist K₀ der Darlehensbetrag, q = 1 + Zinssatz/12 der monatliche Zinsfaktor, A die Monatsrate und n die Zahl der gezahlten Raten.

Das erste Glied zeigt, wie die ursprüngliche Schuld durch Zinsen gewachsen wäre; das zweite zieht ab, was deine Raten – ebenfalls verzinst gedacht – bereits getilgt haben.

Zusätzlich berechnet der Rechner die Restlaufzeit: die Zahl der Monate, bis die Restschuld bei unveränderter Rate auf null sinkt. Das ist die Kennzahl für deine Anschlussfinanzierung. Für vertiefende Berechnungen können Sie direkt den tilgungsplan-rechner heranziehen.

Was ändert sich 2026 / 2027?

An der Mathematik ändert sich nie etwas – die Formel gilt seit Jahrhunderten. Was sich ändert, sind die Zinsen und damit deine Eingabewerte.

In den Oktober-2026-Beispielrechnungen der Vergleichsportale liegen Baufinanzierungs-Sollzinsen je nach Bindung bei etwa 3,0 bis 4,0 Prozent nominal (beobachtete Beispielwerte, keine Zinsprognose).

Für 2027 ist keine Gesetzesänderung angekündigt, die die Restschuldberechnung betreffen würde (Stand: Oktober 2026). Relevant bleibt allein dein Darlehensvertrag: der vereinbarte Sollzins, die Tilgung und Sondertilgungsrechte.

Prüfe vor jeder Anschlussfinanzierung, ob sich seit Vertragsabschluss etwas an den Marktzinsen getan hat – das entscheidet über Forward-Darlehen oder abwartendes Prolongieren.

Beispielrechnung: 250.000 Euro, 4 Prozent Zins, 2 Prozent Tilgung

Nimm ein Darlehen über 250.000 Euro mit 4,00 Prozent Sollzins und 2,00 Prozent Anfangstilgung (Beispielwerte zur Veranschaulichung):

Schritt 1 – Monatsrate: 250.000 × (0,04 + 0,02) / 12 = 1.250,00 Euro.

Schritt 2 – erste Rate aufschlüsseln: Zinsanteil = 250.000 × 0,04 / 12 = 833,33 Euro; Tilgungsanteil = 1.250,00 − 833,33 = 416,67 Euro. Restschuld nach Monat 1: 249.583,33 Euro.

Schritt 3 – Zinsfaktor: q = 1 + 0,04/12 = 1,0033333. Nach 120 Monaten (10 Jahren): q¹²⁰ ≈ 1,49083.

Schritt 4 – Restschuld nach 10 Jahren: 250.000 × 1,49083 − 1.250 × (1,49083 − 1) / 0,0033333 = 372.708 − 184.062 = 188.645,91 Euro. Zur optimalen Gesamtplanung empfiehlt sich ergänzend unser praktischer baufinanzierung-rechner.

Ergebnis: Nach zehn Jahren schuldest du noch rund 188.646 Euro – obwohl du 150.000 Euro an Raten gezahlt hast. Der Grund: In den ersten Jahren frisst der Zinsanteil den Großteil der Rate.

Genau deshalb lohnt es sich, die Restschuld zum Ende der Zinsbindung zu kennen, bevor du die Anschlussfinanzierung verhandelst.

Typische Fehler

Tilgung mit Rate verwechseln: Die Rate enthält Zins plus Tilgung.

Nur der Tilgungsanteil mindert die Schuld – bei 4 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung ist das anfangs nur ein Drittel der Rate. 2.

Nominal- und Effektivzins mischen: Der Rechner arbeitet mit dem nominalen Sollzins aus deinem Vertrag. Der Effektivzins enthält zusätzlich Gebühren und darf nicht in die Formel.

Sondertilgungen vergessen: Hast du bereits sondergetilgt, ist deine echte Restschuld niedriger als die Standardrechnung.

Gib geleistete Sondertilgungen als Korrektur ein. 4.

Falscher Stichtag: „Nach 10 Jahren" heißt 120 gezahlte Raten – nicht das Kalenderjahr. Bei tilgungsfreien Anlaufmonaten verschiebt sich alles.

Restschuld mit Vorfälligkeitsentschädigung verwechseln: Die Restschuld ist, was du schuldest.

Bei vorzeitiger Ablösung kann die Bank zusätzlich eine Entschädigung für entgangene Zinsen verlangen. 6.

Anschlusszins raten: Die Restschuld sagt nichts über deinen künftigen Zins. Plane die Anschlussfinanzierung mit aktuellen Angeboten, nicht mit deinem alten Vertragszins.

Sonderfälle / Ausnahmen

Sondertilgung: Eine Einmalzahlung mindert die Restschuld sofort in voller Höhe – und verkürzt über den Zinseszinseffekt die Restlaufzeit überproportional. 10.000 Euro Sondertilgung im 5. Jahr sparen ein Vielfaches an Zinsen.
Tilgungssatzwechsel: Viele Verträge erlauben, den Tilgungssatz anzupassen. Mehr Tilgung senkt die Restschuld zum Stichtag – der Rechner zeigt dir beide Varianten im Vergleich.
Tilgungsfreie Zeit: Bei manchen Darlehen zahlst du anfangs nur Zinsen. Dann bleibt die Restschuld in dieser Phase konstant auf dem Darlehensbetrag.
Variable Zinsen: Ändert sich der Sollzins (z. B. nach der Zinsbindung), gilt die alte Formel nur bis zum Zinswechsel. Danach rechnest du mit der Restschuld als neuem Startbetrag weiter.
Volltilgerdarlehen: Hier ist die Rate so gewählt, dass die Restschuld exakt zum Zinsbindungsende null beträgt – ideal, wenn du danach schuldenfrei sein willst.
Mehrere Darlehenstranchen: KfW-Darlehen oder Arbeitgeberdarlehen laufen parallel mit eigenen Konditionen. Berechne jede Tranche separat und addiere die Restschulden.
Bauspardarlehen: Nach der Zuteilung gelten eigene Zins- und Tilgungskonditionen aus dem Bausparvertrag – die Restschuld der Vorfinanzierung und des Bauspardarlehens rechnest du getrennt.
Ratenpausen: Vereinbarte tilgungsfreie Monate (z. B. bei Jobwechsel) lassen die Restschuld unverändert stehen, verlängern aber die Gesamtlaufzeit entsprechend.

Was bedeutet das Ergebnis für dich?

Die Restschuld zum Stichtag ist deine Verhandlungsbasis. Läuft die Zinsbindung aus, weißt du nun exakt, über welchen Betrag du neu verhandelst – und kannst Angebote verschiedener Banken sauber vergleichen.

Liegt die Restschuld deutlich unter deinen Erwartungen, war deine Tilgung hoch genug; liegt sie darüber, prüfe einen höheren Tilgungssatz für die Anschlussfinanzierung.

Ein praktischer Daumenwert: Sinkt die Restschuld bis zum Zinsbindungsende unter 50 Prozent des Darlehensbetrags, hast du solide getilgt. Spiele im Restschuld-Rechner auch Sondertilgungs-Szenarien durch – du siehst sofort, wie viele Monate Restlaufzeit eine Einmalzahlung kostet bzw. spart.

Nutze die Restlaufzeit-Anzeige außerdem für die Lebensplanung – sie sagt dir, in welchem Jahr das Darlehen bei gleicher Rate vollständig getilgt wäre. Und wenn du wissen willst, was monatlich genau an Zins und Tilgung fließt, ergänzt der Tilgungsplan-Rechner diese Sicht Monat für Monat.

Mathematische Formel-Spezifikation

Exakte Berechnungsvorschrift nach Gesetzesgrundlage

Build-Vorgaben (Euro mit zwei Nachkommastellen, Monate ganzzahlig): 1. Eingaben: K₀ = Darlehensbetrag (> 0), p = nominaler Jahreszinssatz als Dezimal (z. B. 0,04), t = Anfangstilgungssatz als Dezimal (z. B. 0,02), n = Monate seit Auszahlung (1–600). 2. Monatsrate: A = K₀ × (p + t) / 12. Alternativ direkte Rateneingabe erlauben (dann t implizit). 3. Monatszinsfaktor: q = 1 + p / 12. 4. Restschuld: R(n) = K₀ × qⁿ − A × (qⁿ − 1) / (q − 1). Für n = 0 gilt R = K₀. 5. Restlaufzeit: kleinstes m mit R(m) ≤ 0, oder geschlossen: m = −ln(1 − K₀ × (q−1) / A) / ln(q), aufgerundet auf ganze Monate. Nur definiert, wenn A > K₀ × (q−1) (Rate deckt Zinsen). 6. Gezahlte Zinsen bis n: n × A − (K₀ − R(n)). 7. Sondertilgungen: als Einmalabzug vom R(n) zum jeweiligen Zeitpunkt behandeln (vereinfachtes Modell: Abzug am Stichtag, Hinweis in UI). 8. Validierung: p ≥ 0, t > 0, n ganzzahlig; Warnung, wenn Rate die Monatszinsen nicht deckt. 9. Wertequellen: reine Finanzmathematik (Annuitätenformel), keine externen Tabellenwerte nötig; Zins-Beispielwerte im Text als beobachtete Markt-Snapshots (Oktober 2026) gekennzeichnet.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Alles Wissenswerte zu Voraussetzungen, Gesetzen und Besonderheiten

1 Was ist die Restschuld bei einem Kredit?

Die Restschuld ist der Betrag, den du zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlt hast – also Darlehensbetrag minus alle bisher geleisteten Tilgungen, zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen. Sie sinkt mit jeder Rate, anfangs langsam, später immer schneller.

2 Wie berechnet man die Restschuld nach 10 Jahren?

Mit der Formel Restschuld(n) = K₀ × qⁿ − A × (qⁿ − 1) / (q − 1): K₀ ist der Darlehensbetrag, q = 1 + Jahreszins/12, A die Monatsrate, n die Zahl der gezahlten Raten (bei 10 Jahren also 120). Der Rechner auf dieser Seite führt die Rechnung automatisch aus.

3 Warum ist die Restschuld nach 10 Jahren noch so hoch?

Weil zu Beginn der größte Teil deiner Rate für Zinsen draufgeht. Bei 4 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung sind anfangs zwei Drittel jeder Rate Zinsen. Erst mit sinkender Restschuld wächst der Tilgungsanteil – der Zinseszinseffekt arbeitet dann für dich statt gegen dich.

4 Was ist der Unterschied zwischen Restschuld und Restlaufzeit?

Die Restschuld ist ein Euro-Betrag zu einem Stichtag. Die Restlaufzeit ist eine Zeitangabe: wie viele Monate du bei gleichbleibender Rate noch zahlen musst, bis die Schuld null ist. Beide hängen zusammen, beantworten aber verschiedene Planungsfragen.

5 Beeinflusst eine Sondertilgung die Restschuld sofort?

Ja. Jede Sondertilgung mindert die Restschuld unmittelbar in voller Höhe. Weil danach alle folgenden Raten auf eine kleinere Schuld Zinsen berechnen, verkürzt sich zusätzlich die Restlaufzeit – der Effekt ist größer, als die reine Einmalzahlung vermuten lässt.

6 Was passiert mit der Restschuld am Ende der Sollzinsbindung?

Sie wird fällig im Sinne der Neuverhandlung: Du musst den offenen Betrag weiterfinanzieren – per Prolongation bei deiner Bank, per Umschuldung zu einer anderen Bank oder per vollständiger Rückzahlung. Die Restschuld ist die Summe, über die du neu verhandelst.

7 Kann die Restschuld auch steigen?

Bei einem normalen Annuitätendarlehen nicht – sie sinkt monoton. Steigen kann sie nur in Sonderkonstruktionen, etwa bei tilgungsfreien Phasen mit gestundeten Zinsen oder wenn Raten ausfallen und Verzugszinsen auflaufen.

8 Welchen Zinssatz muss ich in den Rechner eingeben?

Den nominalen Sollzins (gebundener Sollzinssatz) aus deinem Darlehensvertrag – also den Zins, mit dem die Bank tatsächlich rechnet. Nicht den Effektivzins, denn der enthält Gebühren und Nebenkosten, die nicht in die Tilgungsmathematik gehören.

9 Lohnt sich eine höhere Tilgung für die Restschuld?

Ja, deutlich. Schon ein Prozentpunkt mehr Anfangstilgung senkt die Restschuld nach zehn Jahren spürbar und verkürzt die Gesamtlaufzeit um Jahre. Der Preis: eine höhere Monatsrate. Der Rechner zeigt dir beide Varianten, damit du abwägen kannst.

Geprüfte Quellen & Rechtsgrundlagen

• Finanzmathematik: Annuitätendarlehen / Restschuldformel (Standardlehrbuch-Formel, z. B. Gabler Wirtschaftslexikon „Annuität").
• SERP-Beobachtung Oktober 2026: finanzpartner.de Tilgungsrechner – Beispielrechnungen mit Sollzinsen ca. 3,0–4,0 % nominal (Markt-Snapshot, keine Prognose).
• Beispielrechnung: eigene Berechnung nach der Restschuldformel (250.000 €, 4 % Zins, 2 % Tilgung → 188.645,91 € nach 120 Monaten).