So funktioniert der sollzinsbindung-vergleich-rechner
Du gibst Darlehensbetrag, anfänglichen Tilgungssatz und bis zu drei Bindedauern mit ihren jeweiligen Sollzinssätzen ein — zum Beispiel 10 Jahre zu 3,62 Prozent, 15 Jahre zu 3,86 Prozent und 20 Jahre zu 3,97 Prozent. Der Rechner ermittelt für jede Variante die Monatsrate (Annuität = Darlehen × (Sollzins + Tilgung) ÷ 12), die Restschuld am Ende der Bindung und die bis dahin gezahlten Zinsen.
Das Herzstück ist die Break-even-Analyse zwischen zwei Bindedauern: Sie beantwortet, bei welchem Anschlusszinssatz nach Ablauf der kürzeren Bindung beide Varianten exakt gleich teuer wären. Liegt der von dir erwartete Anschlusszins darüber, war die längere Bindung die bessere Wahl; liegt er darunter, die kürzere.
Zusätzlich zeigt der Vergleich eine oft übersehene dritte Option: den Zinsvorteil der kürzeren Bindung als höhere Tilgung zu nutzen — also die Rate der längeren Bindung zu zahlen und so die Restschuld schneller zu drücken.
Was ändert sich 2026 / 2027?
Die aktuellen Top-Konditionen (Dr. Klein, Stand 6.10.2026, 350.000 Euro Nettodarlehen) zeigen die typische Staffel: 5 Jahre 4,21 Prozent Sollzins (4,34 Prozent effektiv), 10 Jahre 4,02 Prozent (4,12 Prozent effektiv), 15 Jahre 4,18 Prozent (4,28 Prozent effektiv), 20 Jahre 4,26 Prozent (4,36 Prozent effektiv), 30 Jahre 4,51 Prozent (4,62 Prozent effektiv).
Auffällig: Die 10-Jahres-Bindung ist derzeit sogar günstiger als die 5-jährige — die Zinskurve ist nicht durchgehend steigend, deshalb lohnt der Vergleich mehr denn je. Für 2027 sind keine Gesetzesänderungen zur Sollzinsbindung angekündigt; das Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren (§ 489 BGB) gilt unverändert.
Wichtig für deine Eingaben: Nutze immer tagesaktuelle Zinssätze deiner Bank oder eines Vermittlers, denn die Staffel verschiebt sich laufend. Stand: Oktober 2026.
Beispielrechnung
Darlehen 320.000 Euro, anfängliche Tilgung 2 Prozent, keine Sondertilgungen — die Werte stammen aus der Beispielrechnung von Dr. Klein: Für vertiefende Berechnungen können Sie direkt den anschlussfinanzierung-rechner heranziehen.
- 10 Jahre Bindung, 3,62 % Sollzins: Rate 1.498,67 €, Restschuld nach 10 Jahren 243.783,10 €
- 15 Jahre Bindung, 3,86 % Sollzins: Rate 1.562,67 €, Restschuld nach 15 Jahren 191.190,08 €
- 20 Jahre Bindung, 3,97 % Sollzins: Rate 1.592,00 €, Restschuld nach 20 Jahren 126.219,49 €
Die 15-jährige Bindung kostet dich also 64 Euro mehr pro Monat. Jetzt die Break-even-Frage: Du nimmst 10 Jahre zu 3,62 Prozent und finanzierst die Restschuld danach für 5 Jahre weiter — ab welchem Anschlusszins wärst du mit 15 Jahren besser gefahren?
Eigene Modellrechnung: Der Break-even-Anschlusszins liegt bei etwa 3,41 Prozent pro Jahr. Erwartest du in 10 Jahren einen 5-Jahres-Zins über 3,41 Prozent, lohnt die 15-jährige Bindung; erwartest du weniger, nimm die 10-jährige.
Und die dritte Option: Zahlst du trotz 10-jähriger Bindung die höhere Rate von 1.562,67 Euro (die 64 Euro fließen in die Tilgung), sinkt deine Restschuld nach 10 Jahren auf rund 233.783 Euro — dann steigt der Break-even auf etwa 4,71 Prozent, und die kurze Bindung wird deutlich attraktiver. Genau diese Mechanik rechnet der sollzinsbindung-vergleich-rechner für deine eigenen Zahlen durch.
Typische Fehler
Nur die Monatsrate vergleichen: Die niedrigste Rate gewinnt fast immer die kurze Bindung — aber ohne Restschuld und Anschlusszins vergleichst du Äpfel mit Birnen. Erst Rate plus Restschuld plus Break-even ergeben das volle Bild.
Zinsaufschlag mit "Abzocke" verwechseln: Der Aufschlag für lange Bindungen ist der Preis für das Zinsänderungsrisiko der Bank, kein Verhandlungspuffer. Er lässt sich nicht wegdiskutieren, nur durch kürzere Bindung vermeiden.
Anschlussfinanzierung vergessen: Nach 10 Jahren sind bei 2 Prozent Tilgung noch rund 244.000 von 320.000 Euro offen. Wer das nicht einplant, erlebt die Anschlussfinanzierung als böse Überraschung statt als kalkulierten zweiten Schritt.
Tilgungssatz über die Bindung hinaus festzurren: Die anfängliche Tilgung gilt nur für die Annuität — nach Ablauf der Bindung verhandelst du neu. Plane die Tilgung so, dass die Restschuld zu deinem Lebensplan passt (z. B. schuldenfrei zum Rentenbeginn). Zur optimalen Gesamtplanung empfiehlt sich ergänzend unser praktischer baufinanzierung-rechner.
§ 489 BGB ignorieren: Nach zehn Jahren hast du bei langen Bindungen ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit sechs Monaten Frist — die 20- oder 30-jährige Bindung ist also weniger "endgültig", als sie klingt.
Effektivzins statt Sollzins vergleichen: Für den Bindedauer-Vergleich zählt der gebundene Sollzins; der Effektivzins enthält Kosten, die bei allen Varianten ähnlich anfallen und den Vergleich verzerren.
Sonderfälle / Ausnahmen
- KfW-Darlehen kombiniert: Förderdarlehen haben eigene Zinsbindungen (oft 10 Jahre) und laufen parallel — vergleiche die Gesamtfinanzierung, nicht nur das Bankdarlehen.
- Bauspar-Kombination: Bei Bauspar-Sofortfinanzierung ersetzt die Zuteilung die Anschlussfinanzierung; die Bindedauer-Logik gilt nur bis zur Zuteilung.
- Verkauf während der Bindung: Musst du vor Ablauf verkaufen, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen — bei langen Bindungen ist das Risiko betragsmäßig größer.
- Sondertilgungsrecht nutzen: Viele Verträge erlauben jährliche Sondertilgungen; sie senken die Restschuld und damit das Anschlussrisiko — besonders wertvoll bei kurzer Bindung.
- Schenkung oder Erbschaft in Sicht: Erwartest du in einigen Jahren einen größeren Geldzufluss, kann eine kurze Bindung plus Sondertilgungsoption die billigste Gesamtlösung sein.
- Selbstständige mit schwankendem Einkommen: Lange Bindung bedeutet lange fest hohe Rate — prüfe ehrlich, ob die Rate auch in schwachen Jahren sitzt, sonst lieber kürzer binden und höher tilgen.
Was bedeutet das Ergebnis für dich?
Dein Ergebnis liefert drei Entscheidungsgrößen: die Mehrkosten pro Monat für jede längere Bindung, die Restschuld als Startpunkt deiner Anschlussfinanzierung und den Break-even-Zins als Schwellenwert. Praktische Anwendung: Notiere den Break-even-Zins und vergleiche ihn mit deiner Zinserwartung — bist du unsicher, nimm die Mitte und bevorzuge die Variante, bei der du nachts ruhiger schläfst.
Der sollzinsbindung-vergleich-rechner ersetzt dabei keine Bankberatung, aber er sorgt dafür, dass du ins Gespräch mit einer eigenen Zahl gehst statt mit einem Bauchgefühl. Stand: Oktober 2026.
Diese Berechnung ist eine Orientierungshilfe und ersetzt keine individuelle Finanzierungsberatung — Konditionen verhandelst du immer mit tagesaktuellen Angeboten.