So funktioniert der sondertilgung-ersparnis-rechner
Du gibst Darlehensbetrag, Sollzinssatz, anfänglichen Tilgungssatz und deine geplante Sondertilgung ein — entweder als jährlichen Betrag, als einmalige Zahlung mit Datum oder als beides. Der Rechner simuliert zwei Verläufe Monat für Monat (nachschüssig, nach der Deutschen Zinsmethode mit 30 Tagen pro Monat und 360 Tagen pro Jahr): einmal ohne und einmal mit deinen Sondertilgungen.
Das Ergebnis sind vier Vergleichszahlen: Gesamtlaufzeit ohne vs. mit Sondertilgung, Summe aller Zinszahlungen ohne vs. mit, daraus die Zinsersparnis in Euro und die Laufzeitverkürzung in Jahren und Monaten. Zusätzlich siehst du die Restschuld am Ende der Zinsbindung in beiden Varianten — wichtig für deine Anschlussfinanzierung.
Die entscheidende Mechanik dahinter: Eine Sondertilgung senkt sofort die Restschuld, und weil der Zinsanteil jeder Folgerate auf diese kleinere Schuld berechnet wird, steigt automatisch der Tilgungsanteil. Der Effekt verstärkt sich mit jedem Jahr — deshalb wirken frühe Sondertilgungen um ein Vielfaches stärker als späte.
Was ändert sich 2026 / 2027?
An der Sondertilgung selbst ändert sich 2026 und 2027 nichts: Sie ist und bleibt eine vertragliche Vereinbarung zwischen dir und deiner Bank — prüfe in deinen Darlehensbedingungen, wie viel Prozent der Darlehenssumme du pro Jahr kostenlos zusätzlich tilgen darfst und ob Einmalzahlungen an Termine gebunden sind. Was sich laufend ändert, ist das Zinsniveau: Bei den aktuellen Bauzinsen um 4 Prozent (Stand Oktober 2026) ist die Zinsersparnis pro Sondertilgungs-Euro deutlich größer als in der Niedrigzinsphase — jeder Euro Sondertilgung "verdient" dir faktisch deinen Sollzinssatz, steuerfrei und risikolos.
Für 2027 sind keine Gesetzesänderungen zum Sondertilgungsrecht angekündigt. Stand: Oktober 2026.
Beispielrechnung
Darlehen 300.000 Euro, Sollzins 4,0 Prozent, anfängliche Tilgung 2,0 Prozent — Monatsrate 1.500 Euro. Variante A: keine Sondertilgung. Variante B: zusätzlich 10.000 Euro Sondertilgung pro Jahr (eigene Modellrechnung, monatlich nachschüssig, 30/360): Für vertiefende Berechnungen können Sie direkt den tilgungsplan-rechner heranziehen.
- Variante A: 331 Monate Laufzeit (27,6 Jahre), Gesamtzinsen 195.199 €
- Variante B: 171 Monate Laufzeit (14,3 Jahre), Gesamtzinsen 95.814 €
- Zinsersparnis: 99.385 € — Laufzeitverkürzung: 160 Monate (13,3 Jahre)
Du zahlst über die Jahre insgesamt 140.000 Euro an Sondertilgungen (14 × 10.000 Euro) und sparst dafür 99.385 Euro Zinsen — eine "Rendite", die dem Sollzinssatz entspricht und die du mit keiner sicheren Geldanlage erreichst. Der Clou: Die ersten 10.000 Euro sparen mehr Zinsen als die letzten, weil sie am längsten zinsmindernd wirken.
Genau deshalb zeigt dir der sondertilgung-ersparnis-rechner auch an, wie sich der Zeitpunkt auswirkt: Eine einmalige 20.000-Euro-Zahlung im 2. Jahr schlägt zwei Zahlungen zu je 10.000 Euro im 8. und 9.
Jahr deutlich.
Typische Fehler
Sondertilgung ansparen statt leisten: Wer jahrelang auf dem Tagesgeldkonto für "die große Sondertilgung" sammelt, verschenkt die Hebelwirkung der frühen Zahlung. Lieber jährlich kleinere Beträge leisten als einmalig spät einen großen.
Vertragliches Limit überschreiten: Zahlst du mehr als dein vereinbartes Sondertilgungsrecht, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Prüfe vorher, was dein Vertrag erlaubt — lass strittige Berechnungen im Zweifel von der Verbraucherzentrale gegenprüfen.
Notgroschen opfern: Eine Sondertilgung ist nicht rückholbar. Wer seinen gesamten Puffer ins Darlehen steckt und dann das Auto kaputtgeht, finanziert die Reparatur zum Dispozins — teurer als jede gesparte Bauzins-Euro.
Steuerliche Seite bei Vermietung ignorieren: Bei vermieteten Immobilien sind Schuldzinsen Werbungskosten. Eine Sondertilgung senkt zwar die Zinsen, aber auch den steuerlichen Abzug — rechne mit deinem Grenzsteuersatz gegen. Zur optimalen Gesamtplanung empfiehlt sich ergänzend unser praktischer baufinanzierung-rechner.
Sondertilgung mit Tilgungssatz-Erhöhung verwechseln: Eine dauerhaft höhere Monatsrate (Tilgungssatz) wirkt planbarer und oft stärker als unregelmäßige Sondertilgungen — kombiniere beides bewusst statt dich auf eins zu verlassen.
Einmalzahlung ohne Datumswirkung: Ob die Einmalzahlung im Januar oder Dezember verbucht wird, ändert die Zinsersparnis spürbar. Zahle früh im Jahr, und kläre mit der Bank den exakten Valutatag.
Sonderfälle / Ausnahmen
- Sondertilgung während der Bereitstellungsphase: Beim Neubau kannst du oft erst nach Vollauszahlung sondertilgen — während der Bereitstellungszeit laufen Bereitstellungszinsen, die sich nicht durch Sondertilgungen drücken lassen.
- KfW-Darlehen: Förderdarlehen haben eigene, teils engere Sondertilgungsregeln als das Bankdarlehen — prüfe beide Verträge getrennt.
- Schenkung mit Zweckbindung: Wird dir Geld ausdrücklich zur Entschuldung geschenkt, dokumentiere die Sondertilgung sauber — bei späteren Schenkungsteuer-Fragen zählt die Nachvollziehbarkeit.
- Trennung oder Scheidung: Sondertilgungen aus gemeinsamem Vermögen in ein Darlehen auf einen Namen können später Ausgleichsansprüche auslösen — im Zweifel vorher klären, nicht nachher streiten.
- Restschuld unter Bagatellgrenze: Kurz vor Schluss lohnt die Sondertilgung nur noch wenig — die letzten Euro tilgt die normale Rate fast von allein; spare dir den Aufwand für unter 1.000 Euro Restschuld.
- Variable Darlehen: Bei Darlehen ohne Zinsbindung kannst du meist jederzeit voll sondertilgen — hier ist die Ersparnisrechnung besonders einfach, weil kein Vertrags-Limit bremst.
Was bedeutet das Ergebnis für dich?
Dein Ergebnis übersetzt du in eine einzige Entscheidungsfrage: Bringt mir der Euro hier mehr als überall sonst? Die Faustregel lautet: Eine Sondertilgung "verzinst" sich mit deinem Sollzinssatz — bei 4 Prozent also mit 4 Prozent, risikolos und steuerfrei.
Schlägt keine sichere Anlage diesen Satz nach Steuern, ist die Sondertilgung die beste Verwendung für freies Kapital. Lege außerdem fest, ob du die gewonnene Luft für eine kürzere Laufzeit nutzt (Rate bleibt, du bist früher fertig) oder ob du die Rate senken willst — der Rechner zeigt dir beide Wege.
Der sondertilgung-ersparnis-rechner liefert dir die Zahlen für das Bankgespräch: Zinsersparnis, neue Laufzeit und Restschuld am Zinsbindungsende. Stand: Oktober 2026.
Diese Berechnung ist eine Orientierungshilfe und ersetzt keine individuelle Finanzierungsberatung — vertragliche Details klärst du immer mit deiner Bank.