So funktioniert der tilgungssatz-vergleich-rechner
Du gibst Darlehensbetrag und Sollzinssatz ein und vergleichst bis zu drei Tilgungssätze — voreingestellt 1, 2 und 3 Prozent. Für jede Variante berechnet das Tool die Monatsrate, die Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung und die Summe aller Zinszahlungen über die Gesamtlaufzeit.
Die entscheidende Mechanik, die der Vergleich sichtbar macht: Bei einem Annuitätendarlehen bleibt deine Rate konstant, aber ihre Zusammensetzung ändert sich jeden Monat. Am Anfang fließt der größte Teil in Zinsen, nur ein kleiner Teil tilgt.
Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, also sinkt der Zinsanteil — und automatisch wächst der Tilgungsanteil. Dieser Selbstverstärkungseffekt ist der Grund, warum ein höherer Anfangstilgungssatz so überproportional wirkt: Er startet die Lawine früher.
Der Rechner zeigt dir deshalb nicht nur die Endzahlen, sondern auch, wie sich der Tilgungsanteil deiner Rate im Zeitverlauf entwickelt.
Was ändert sich 2026 / 2027?
Am Tilgungssatz-Mechanismus ändert sich 2026 und 2027 nichts — er ist reine Vertragsmathematik zwischen dir und deiner Bank. Was sich ändert, ist das Umfeld, in dem du ihn wählst: Bei den aktuellen Bauzinsen um 4 Prozent (Stand Oktober 2026) wiegt jeder Tilgungsprozentpunkt schwerer als in der Niedrigzinsphase, weil die Zinsersparnis pro getilgtem Euro größer ist.
Viele Banken fordern heute mindestens 2 Prozent Anfangstilgung, bei Vollfinanzierungen empfehlen Experten 3 Prozent — das ist keine Gesetzesvorgabe, sondern Risikovorsorge der Institute. Für 2027 sind keine regulatorischen Änderungen zur Tilgung angekündigt.
Prüfe bei deinen Eingaben immer den tatsächlich angebotenen Sollzins: Der Vergleich lebt davon, dass alle drei Varianten mit demselben Zinssatz rechnen. Stand: Oktober 2026.
Beispielrechnung
Darlehen 300.000 Euro, Sollzins 4,0 Prozent, drei Tilgungssätze im Vergleich (Laufzeiten nach der Tilgungslaufzeit-Tabelle von Interhyp, Zinskosten eigene Modellrechnung, monatlich nachschüssig): Für vertiefende Berechnungen können Sie direkt den baufinanzierung-rechner heranziehen.
- 1 % Tilgung: Monatsrate 1.250 € — Laufzeit 40 Jahre 5 Monate — Gesamtzinsen ca. 304.545 €
- 2 % Tilgung: Monatsrate 1.500 € — Laufzeit 27 Jahre 8 Monate — Gesamtzinsen ca. 195.199 €
- 3 % Tilgung: Monatsrate 1.750 € — Laufzeit 21 Jahre 4 Monate — Gesamtzinsen ca. 145.572 €
Lies die Tabelle von links nach rechts: Für 250 Euro mehr im Monat (1.500 statt 1.250 Euro) wirst du fast 13 Jahre früher fertig und sparst rund 109.000 Euro Zinsen. Für weitere 250 Euro mehr (1.750 Euro) sparst du noch einmal rund 50.000 Euro Zinsen und gut 6 Jahre Laufzeit.
Der erste Schritt von 1 auf 2 Prozent bringt also den größten Hebel — genau deshalb gilt 1 Prozent Tilgung bei normalem Zinsniveau als zu wenig: Du zahlst über 40 Jahre, erlebst mehrere Zinsbindungs-Enden mit Anschlussrisiko und zahlst insgesamt mehr Zinsen als das Darlehen selbst hoch ist. Mit diesen drei Zeilen rechnet der tilgungssatz-vergleich-rechner deine persönliche Entscheidung vor.
Typische Fehler
1 Prozent Tilgung als "günstig" missverstehen: Die niedrigste Rate fühlt sich gut an, ist aber die teuerste Variante: Über 40 Jahre zahlst du mehr als das Doppelte an Zinsen gegenüber 3 Prozent Tilgung — und bleibst Jahrzehnte im Zinsänderungsrisiko.
Tilgungssatz und Sondertilgung doppelt einplanen: Wer 3 Prozent Tilgung wählt und zusätzlich große Sondertilgungen plant, überfordert sein Budget. Entscheide dich für einen realistischen Mix statt für beides auf Maximum.
Tilgung an der Wunschrate statt am Ziel ausrichten: Die richtige Frage ist nicht "Was kann ich monatlich zahlen?", sondern "Wann will ich schuldenfrei sein?" — rechne vom Ziel (z. B. Rentenbeginn) rückwärts zum nötigen Tilgungssatz.
Tilgungswechsel als kostenlos annehmen: Viele Verträge erlauben nur begrenzte Tilgungssatzwechsel (z. B. zweimal kostenfrei). Wer später erhöhen will, sollte das Wechselrecht vor Vertragsabschluss klären. Zur optimalen Gesamtplanung empfiehlt sich ergänzend unser praktischer tilgungsplan-rechner.
Restschuld nach 10 Jahren unterschätzen: Bei 1 Prozent Tilgung sind nach 10 Jahren noch über 270.000 von 300.000 Euro offen — die Anschlussfinanzierung wird dann zum Hauptfinanzierungsakt statt zur Formsache.
Zins und Tilgung gedanklich vermischen: Der Sollzins ist der Preis des Geldes (geht an die Bank), die Tilgung ist deine Rückzahlung (baut dein Vermögen auf). Nur die Tilgung macht dich schuldenfrei — der Zins nie.
Sonderfälle / Ausnahmen
- Tilgungsaussetzung am Anfang: Manche Verträge erlauben tilgungsfreie Anlaufjahre — dann zahlst du nur Zinsen und die Restschuld bleibt stehen; der Vergleich muss diese Phase einrechnen.
- Volltilger-Darlehen: Bei entsprechend hohem Tilgungssatz endet das Darlehen exakt mit der Zinsbindung — keine Anschlussfinanzierung nötig, dafür hohe Rate; ideal, wenn das Budget es trägt.
- Bauspar-Kombination: Die Tilgung des Bankdarlehens läuft nur bis zur Zuteilung des Bausparvertrags — der effektive Tilgungssatz über die Gesamtfinanzierung ist ein anderer als der im Bankvertrag.
- KfW-Tilgungszuschuss: Förderdarlehen mit Tilgungszuschuss verkürzen die effektive Laufzeit zusätzlich — rechne den Zuschuss als Sondertilgung in den Vergleich ein.
- Variable Tilgung bei Selbstständigen: Wer unregelmäßige Einkünfte hat, wählt oft bewusst 1–2 Prozent Basis plus Sondertilgungsrecht statt starrer 3 Prozent — Flexibilität schlägt dann den mathematischen Optimalwert.
- Nachfinanzierung: Wird während der Laufzeit nachfinanziert (z. B. Anbau), startet für den Zusatzbetrag ein neuer Tilgungssatz — der Gesamtvergleich braucht dann zwei Zeitscheiben.
Was bedeutet das Ergebnis für dich?
Dein Ergebnis sind drei Zeilen, die du in eine Budgetentscheidung übersetzt: Passt die Rate der 2- oder 3-Prozent-Variante dauerhaft in dein Budget — auch bei unvorhergesehenen Ausgaben? Dann nimm sie, denn jeder Prozentpunkt Tilgung kauft dir Jahre und Zehntausende an Zinsen.
Wackelt das Budget, wähle lieber 2 Prozent plus vertragliches Sondertilgungsrecht statt 3 Prozent auf Kante: Die Flexibilität ist mehr wert als der mathematische Vorteil. Der tilgungssatz-vergleich-rechner zeigt dir außerdem das Anschlussrisiko jeder Variante — also wie viel Restschuld nach 10 Jahren noch offen ist und zu welchem Zins du sie refinanzieren müsstest.
Stand: Oktober 2026. Diese Berechnung ist eine Orientierungshilfe und ersetzt keine individuelle Finanzierungsberatung — die finale Tilgung legst du mit tagesaktuellen Bankangeboten fest.