So funktioniert der vl-rechner
Der Rechner bildet die VL-Mechanik in drei Schritten ab. Schritt 1 — Einzahlungen: Monatlicher VL-Betrag × 72 Monate (6 Jahre Einzahlungsphase).
Bei den typischen 40 € sind das 2.880 € eigene Sparleistung. Zahlt dein Arbeitgeber weniger, kannst du den Rest aus eigener Tasche aufstocken — bis zu 870 € im Jahr sind als VL-Anspruch geschützt (nicht pfändbar, nicht übertragbar).
Schritt 2 — Erträge: Je nach Anlageform verzinst oder wächst das Guthaben über die vollen 7 Jahre — auch im siebten Ruhejahr, in dem nicht mehr eingezahlt wird, läuft die Verzinsung weiter. Der Rechner arbeitet mit deiner angenommenen Rendite und dem Zinseszinseffekt.
Schritt 3 — Staatliche Zulage: Liegt dein zu versteuerndes Einkommen unter der Grenze, addiert der Rechner die Arbeitnehmersparzulage: 9 % auf bis zu 470 € VL/Jahr beim Bausparen oder bei der Baukredittilgung (max. 43 €), 20 % auf bis zu 400 € VL/Jahr beim Fondssparen (max.
80 €). Beide Töpfe lassen sich kombinieren — maximal 123 € pro Jahr für Alleinstehende, 246 € für Paare mit zwei Verdienern.
Die Zulage wird am Ende der Laufzeit gutgeschrieben; sie ist steuer- und sozialversicherungsfrei.
Wichtigste Klärung vorab: Maßgeblich für die Einkommensgrenze ist das zu versteuernde Einkommen aus deinem Steuerbescheid — nicht dein Bruttogehalt. Weil Werbungskosten, Vorsorgeaufwendungen und Kinderfreibeträge das zu versteuernde Einkommen drücken, liegen viele Arbeitnehmer unter der Grenze, ohne es zu wissen.
Was ändert sich 2026 / 2027?
Die Fördersätze sind stabil: 9 % (Bausparen/Tilgung) und 20 % (Fonds) gelten nach § 13 des 5. Vermögensbildungsgesetzes unverändert, ebenso die Höchstbeträge 470 € und 400 € sowie die Einkommensgrenzen 40.000 € / 80.000 € zu versteuerndes Einkommen.
Auch die typische Arbeitgeberleistung von bis zu 40 € im Monat bleibt tarifvertraglich geregelt — sie ändert sich nur, wenn dein Tarifvertrag neu verhandelt wird. Für vertiefende Berechnungen können Sie direkt den Bausparvertrag im Detail berechnen heranziehen.
Für 2027 sind keine Änderungen am 5. VermBG angekündigt.
Beachte aber zwei laufende Entwicklungen: Erstens werden VL seit dem Sparjahr 2024 nicht mehr über die Wohnungsbauprämie gefördert — wer die Wohnungsbauprämie (10 % auf bis zu 700 €) will, muss diesen Betrag zusätzlich aus eigener Tasche einzahlen. Zweitens steigen mit den Tarifabschlüssen in manchen Branchen die VL-Arbeitgeberanteile — ein Blick in deinen aktuellen Tarifvertrag lohnt sich.
Beispielrechnung: 40 € im Monat über 7 Jahre
Drei Anlageformen im Vergleich, jeweils 40 € monatlich über 6 Jahre (2.880 € Einzahlung), Alleinstehend mit Zulagenanspruch:
Bausparvertrag (Annahme 1,5 % p. a., illustrativ): Der vl-rechner ermittelt ein Endguthaben nach 7 Jahren von rund 3.056 €, davon etwa 176 € Zinsen (inklusive Verzinsung im Ruhejahr). Plus Arbeitnehmersparzulage 43 € × 7 Jahre = 301 €.
Gesamt: etwa 3.357 € aus 2.880 € Einzahlung.
Fondssparplan (Annahme 6 % p. a., illustrativ): Endguthaben nach 7 Jahren rund 3.664 €, davon etwa 784 € Wertzuwachs. Plus Arbeitnehmersparzulage 80 € × 7 Jahre = 560 €. Gesamt: etwa 4.224 € — bei höherem Schwankungsrisiko.
Baukredittilgung: Die 2.880 € fließen als Sondertilgung in deinen Baukredit und sparen dir die Kreditzinsen auf diesen Betrag — bei 3,5 % Sollzins rund 320 € Zinsersparnis über die Laufzeit (illustrativ). Plus 43 € × 7 = 301 € Zulage. Ideal, wenn du bereits finanzierst. Zur optimalen Gesamtplanung empfiehlt sich ergänzend unser praktischer Fondssparplan mit ETF vergleichen.
Kombination (selbst aufgestockt auf 870 €/Jahr: 400 € Fonds + 470 € Bausparen): Beide Zulagentöpfe voll ausgeschöpft — 123 € Förderung pro Jahr statt nur 43 € oder 80 €.
Typische Fehler
- Zulage verschenken. Rund 20 Millionen Arbeitnehmer schöpfen die Förderung nicht aus — oft, weil sie gar keinen VL-Vertrag abgeschlossen haben, obwohl der Arbeitgeber zahlen würde.
- Bruttogehalt mit zu versteuerndem Einkommen verwechseln. Die Grenze (40.000 € / 80.000 €) bezieht sich auf das zu versteuernde Einkommen — viele liegen darunter, obwohl ihr Brutto höher ist.
- Nur einen Zulagentopf nutzen. Wer 40 € komplett in den Bausparvertrag steckt, bekommt 43 € Zulage — aufgeteilt auf Fonds und Bausparen wären es bis zu 123 €.
- Banksparplan für die Zulage wählen. Normale Banksparpläne (Tagesgeld, Sparbuch) sind zwar als VL-Anlage möglich, bringen aber keine Arbeitnehmersparzulage.
- Vertrag nach 7 Jahren vergessen. Nach dem Ruhejahr musst du aktiv über das Guthaben verfügen — es wird nicht automatisch sinnvoll weiter angelegt.
- Arbeitgeberanteil nicht prüfen. Ob und wie viel VL dein Arbeitgeber zahlt, steht im Tarif- oder Arbeitsvertrag — frag nach, statt zu raten. Manche zahlen 6 €, manche 40 €.
Sonderfälle / Ausnahmen
- Azubis und Beamte: Auch Auszubildende, Beamte, Richter und Soldaten können VL erhalten — bei Beamten, Richtern und Soldaten gibt es sogar eine gesetzliche Grundlage, bei Arbeitnehmern hängt es vom Tarif- oder Arbeitsvertrag ab.
- Teilzeit und Minijob: Auch Teilzeitkräfte haben Anspruch, wenn der Tarifvertrag VL vorsieht — meist anteilig. Minijobber sollten prüfen, ob sich der Aufwand für kleine Beträge lohnt.
- Arbeitgeber zahlt keine VL: Dann kannst du VL trotzdem aus deinem eigenen Gehalt besparen (Entgeltumwandlung) — die Arbeitnehmersparzulage bekommst du bei berechtigtem Einkommen trotzdem.
- Jobwechsel während der Laufzeit: Der Vertrag läuft weiter; der neue Arbeitgeber zahlt weiter, wenn er VL anbietet — sonst zahlst du selbst weiter oder der Vertrag ruht beitragsfrei bis zum Ende der 7 Jahre.
- Vorzeitige Verfügung: Wer vor Ablauf der 7 Jahre an das Geld will, verliert die bereits gewährte Arbeitnehmersparzulage (Rückforderung) — außer bei Tod, Erwerbsunfähigkeit oder Heirat unter bestimmten Voraussetzungen.
- VL und Wohnungsbauprämie kombinieren: Möglich, aber seit 2024 nicht mehr aus denselben Einzahlungen — die Wohnungsbauprämie braucht eigene Einzahlungen bis 700 €/Jahr.
- Ehepaare: Jeder Partner mit eigenem Arbeitslohn kann die volle Zulage erhalten — bei zwei Verdienern also bis zu 246 € pro Jahr.
- Selbstständige: Als Selbstständiger hast du keinen VL-Anspruch und keine Arbeitnehmersparzulage — die Förderung ist Arbeitnehmern vorbehalten.
Was bedeutet das Ergebnis für dich?
Das Ergebnis zeigt dir drei Dinge: erstens, was dein VL-Vertrag am Ende wirklich bringt (oft mehr als gedacht, sobald Zulage und Zinseszins eingerechnet sind); zweitens, ob du die Förderung voll ausschöpfst — wenn nicht, sagt dir der Rechner, wie du durch Aufteilung auf beide Anlagetöpfe bis zu 123 € im Jahr herausholst; drittens, ob sich ein Wechsel der Anlageform lohnt, zum Beispiel vom Bausparvertrag zum Fondssparplan bei höherer Risikobereitschaft.
Der wichtigste nächste Schritt ist einfach: Prüfe, ob dein Arbeitgeber VL zahlt und schließe — falls noch nicht geschehen — einen VL-Vertrag ab, denn der vl-rechner zeigt dir erst mit echten Zahlen, ob sich dein Vertrag lohnt. Jeder Monat ohne Vertrag ist verschenktes Geld, denn die 7-Jahres-Uhr beginnt erst mit der ersten Einzahlung zu ticken.
Diese Seite ersetzt keine Anlageberatung — bei der Wahl zwischen Bausparen und Fonds spielen deine Risikoneigung und deine Wohnpläne eine Rolle, bei der sich ein Beratungsgespräch lohnt.